나이가 들어도 친구들 모임에 나가면 빠지지 않고 나오는 단골 주제가 바로 주식 이야기입니다.
최근에 미국 S&P 500 ETF 투자가 은퇴자들 사이에서 큰 화두로 떠오르면서, 저 역시 복잡하게 머리 쓸 필요 없이 안정적으로 굴릴 수 있는 투자처를 진지하게 고민하게 되었습니다.
얼마 전에도 친구들끼리 모인 자리에서 한 친구가 자기가 주식 전문가라며 목소리를 높이더군요.
최근에 삼성전자나 SK하이닉스 같은 국내 대형 주식들이 급등락을 반복하는 바람에 하루에도 몇 번씩 울고 웃으며 롤러코스터를 탔다고 하소연을 했습니다.
그 친구가 “아이고, 머리가 아파서 이제 종목 투자는 골치 아파서 못 하겠다”며 고개를 절레절레 흔들더라고요.
그러면서 앞으로는 나이도 있으니 맘고생 안 하고 좀 안정적으로 장기 우상향하는 미국 S&P 500 ETF 상품이나 해봐야겠다고 결심한 이야기를 털어놓았습니다.
그 친구의 이야기를 듣고 집에 돌아와 생각해보니, 평소 일상적인 활동과 블로그 운영으로 바쁘게 지내면서도 저 역시 복잡하게 머리 쓸 필요 없이 안정적으로 굴릴 수 있는 투자처가 필요하겠다는 생각이 번뜩 스쳤습니다.
그렇게 본격적으로 자료를 찾아보고 연구하게 된 핵심 종목이 바로 미국의 대표 지수를 추종하는 미국 S&P 500 ETF 였습니다.
하지만 막상 투자를 시작하려고 보니, 저를 포함해 많은 은퇴자들이 쉽게 놓치는 거대한 장벽 하나가 기다리고 있었습니다. 바로 ‘세금’ 문제였습니다.
1. 연말정산용이 아니었다? 해외 인덱스 투자 시 마주한 진실
그동안 주변에서 “ISA 계좌가 절세에 좋다더라”라는 말을 귀에 따갑게 들었지만, 제게는 크게 와닿지 않았습니다.
은퇴자 입장에서는 왠지 직장인들이 연말정산이나 소득공제 때 세금 혜택을 받기 위해 쓰는 전용물처럼 느껴졌기 때문입니다.
소득이 딱히 없는 사람들에게는 별로 효용 가치가 없을 것이라 단정하고 눈길조차 주지 않았습니다.
하지만 직접 공부를 해보니 제 오해가 컸음을 알게 되었습니다. 국내 상장된 해외 지수형 상품을 일반 주식 계좌에서 매매하면, 소득 유무와 상관없이 수익의 15.4%를 배당소득세로 무조건 떼어간다는 사실을 뒤늦게 알게 된 것입니다.
만약 일반 계좌로 투자해서 400만 원 정도의 수익을 낸다면 피 같은 돈 60만 원이 넘는 세금이 고스란히 날아갑니다.
하지만 ISA 계좌를 통하면 순이익 400만 원까지 세금이 단 1원도 붙지 않는 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다.
소득이 없거나 은퇴한 투자자라 하더라도, 미국 S&P 500 ETF 같은 해외 인덱스 펀드에 투자할 때만큼은 이 계좌가 선택이 아닌 ‘필수 무기’라는 것을 깨달았습니다.
2. 현재 S&P 500 및 원·달러 환율 진입 시점 짚어보기
세금 문제를 해결하고 나니, 자연스럽게 “지금 들어가도 될까?”라는 타이밍 고민이 찾아왔습니다.
현재 원·달러 환율은 최근 13개월 만에 최저치 부근인 1,370원 ~ 1,380원대까지 내려와 숨고르기를 하고 있습니다.
환노출형으로 운용되는 미국 S&P 500 ETF 상품은 주가뿐만 아니라 환율 변동도 자산에 그대로 반영이 됩니다.
따라서 환율이 고점 대비 내려온 지금이 가격 메리트 측면에서 진입하기 꽤 괜찮은 타이밍입니다.
다만 시장은 언제나 흔들리기 마련이므로, 한 번에 전액을 밀어 넣는 방식보다는 3개월, 6개월 단위로 쪼개어 매수하는 적립식 분할 매수 전략이 훨씬 마음 편하고 안전합니다.
3. 3년 유예 기간, 과연 걱정할 거리일까?
ISA 계좌를 망설이게 만드는 유일한 단점은 바로 ‘3년 동안 이익금이 묶인다’는 점입니다.
저 역시 이 부분이 가장 걸렸습니다. 하지만 자세히 파고들어 보니 크게 걱정할 일이 아니었습니다.
내가 넣은 ‘원금’은 3년 만기 전이라도 언제든지 페널티 없이 자유롭게 중도 인출해서 쓸 수 있습니다.
오직 불어난 이익금만 3년 동안 계좌에 머무는 구조입니다.
게다가 그 이익금조차 계좌 안에서 추가로 재투자에 자유롭게 쓸 수 있으니, 스노우볼을 굴리는 데는 아무런 제약이 없습니다.
설령 아주 급한 일이 생겨서 3년 전에 계좌를 통째로 해지하게 되더라도, 벌금이나 원금 손실이 나는 것은 아닙니다.
그냥 일반 주식 계좌와 똑같이 15.4% 세금을 내고 돌아오는 것뿐이므로 ‘밑져야 본전’이라는 결론이 나왔습니다.
결국 안 할 이유가 전혀 없었던 셈입니다.
4. 3년마다 리셋하는 평생 절세 루틴
ISA 계좌는 전 금융권 통틀어 1인당 딱 1개만 만들 수 있지만, 매년 납입 한도가 2,000만 원씩 누적되므로 최대 1억 원까지 넉넉하게 굴릴 수 있습니다.
가장 매력적인 부분은 3년 만기가 채워졌을 때입니다.
만기가 되면 해지해서 비과세 혜택을 알차게 챙긴 다음, 다음 날 바로 새로운 ISA 계좌를 재개설하면 400만 원 비과세 한도가 다시 처음부터 부여됩니다.
이 방식을 주기적으로 반복하면 평생 세금 폭탄 걱정 없이 미국 S&P 500 ETF 인덱스 투자를 이어갈 수 있습니다.
결국 이러한 방식의 주식 투자가 보다 여유롭고 안정적인 방법이 아닌가 하는 생각이 들었습니다.
